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家庭投资理财

2013年02月04日 13:07   阅读:702
作者: 维际财富   /user/space?oid=20002
随着城市白领阶层的壮大,家庭对理财的需求也在神话。如果一个家庭几年前购买了一套投资用房,现在的可投资资产可能已经轻松增值到百万元级别。市场上的投资品种大量增加,证券公司、银行、信托公司都在为高净值客户提供越来越多的理财产品和服务。现在用一句话来描述理财新时期的特点就是,更多的家庭从“简单理财”到“理财规划和管理”的阶段。本小节将简单介绍一些家庭投资理财规划的要点。
一、财富自由
简单来说财富自由就是有足够多的时间和足够多的钱来做自己想做的事。在基本生活需求得到持续保障的前提下,有足够的资本可以自由投入到自己认为该做的事情上。实现财富自由,年老的时候环游世界也不再是简单的“海市蜃楼”了!当然要实现财富自由,合理规划自己的资本,才能实现最佳效应。
二、资产的保护——重点在于风险管理
财富自由的实现,是必须依托一个完善的风险管理办法的。说到家,如果你只想着如何盈利,而在风险真正来临之时,很可能会因措手不及而越陷越深。家庭理财规划中要对财务风险作出正确的认识,常见的财务风险有患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支,责任期(也是收入高峰期)因意外、疾病身故而导致的收人中断。经济环境,资本市场波动产生的大比例投资亏损以及家庭财产(如房屋等)因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失,而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具,转移风险发生时的财产损失。
三、资产的积累——从“人赚钱”到“钱赚钱”
认识OPT法则!
这是财商教育里非常重要的一个概念。英文叫other people’s time——用别人的时间。被称为时间倍增术。你要学会让别人为你赚钱。还有一个法则叫OPM法则。叫收入倍增术。英文是other people’s money——用别人的金钱。从OPT到OPM ,告诉我们资产财富的积累不是仅仅靠埋头苦干,随着资产的积累,我们可以逐渐有条件在人赚钱的基础上加上钱赚钱的部分了。当前投资理财的主要方式,除了房产还有保险、信托、股票、黄金、私募基金和期货、收藏。怎样才可以赚到更多的钱?选择合适自己的投资产品并进行合理配置资产,因为“选择比努力更重要”。
四、资产的分配——钱还是为了让您的生活更舒适
对许多人来说,花钱比赚钱更难。为什么会有这样的感觉呢?花钱实际上是家庭现金分配的过程。如果没有合理地对家庭财富进行分配和考虑,不适当地使用,那么财产仅仅是一个银行里的数字罢了。所以在资产分配的过程中,主要生活目标要做到专款专户专用。以有家庭子女的家庭为例,在分配时可以考虑下面这些问题:
(1) 建立风险保障,对家庭支柱的赚钱能力进行保护,建立养老金专项款,有计划地储蓄下了。并在将来有计划地提取使用。
(2) 建立专门的子女教育金专户,可以采用零存整取的方式,积累子女高等教育所需要的资金。
(3) 选择机构理财的方式以低风险代价获得稳健收益。
总而言之,理财规划可谓可大可小,可以逐步实施,但并不是可有可无。对于有一定存量家庭资产的人来说,进行家庭理财规划,要选择正规的金融理财机构,不要存在一夜暴富的期望和想法;同时,理财宜早不宜迟,注意时间复利的价值,时间是理财中最大的财富。
课后测一测
上节课我们已经介绍了一些常见的投资理财品种。那么你知道自己适合哪些投资品种吗?下面我们来简单做一下测试,来帮助您更好地认识自己的资产。
1、 年龄
24~30 ②30~40 ③40~45 ④45~50 ⑤50~60 ⑥>60
2、 婚姻状况
①未婚 ②已婚无子女 ④已婚有子女 ⑤离婚无子女 ⑥离婚有子女
3、性别
①男性 ②女性
4、工作稳定状况
①稳定且优越 ②稳定 ③不稳定
5、个人及家人健康状况
(家庭所有成员)
①优(无慢性病、无遗传病史、无伤残) ②良(自我感觉良好) ④无法评估 ⑥差
6、月收入
(CNY)
①3000~5000 ②1000~3000 ③5000~10000 ②10000~20000 ①>20000
7、生活必要开支
(与总收入之比)
①<20% ②20%~50% ③>50%
8、可用于投资之比
(与总收入之比)
①>50% ②20%~50% ③<20%
9、负债情况
(年收入的百分之多少用于偿还债务包括信用卡、房贷、车贷、商业贷款等)
①无 ②<20% ③20%~40% ⑤40%~60% ⑦>60%
10、置产及保障
①≥2房产有社会保障 ②有房产有社会保障 ④只有其一 ⑥无
11、家庭背景
①优越 ②中产阶层 ④不稳定职业 ⑤差且没有社会保障
12、可分配于理财的时间(日均)
①>3小时 ②2小时 ③1小时 ④<1小时 ⑥基本没空
13、风险偏好
①非常激进 ②激进 ⑤中性(稳定) ⑦保守 ⑩非常保守
[此试题的作用在于对你的客观生活状态有一个综合的评级,每一个选项前的数字为你的得分,所有选项得分相加为总得分,对应第二步中的分数为适合你的投资品种]
主流投资品
如下:
1. 商品期货 ————————————————————13~18分
2. 保证金交易(包括外汇、黄金、海外市场等)—————13~20分
3. 收藏品(字画古董、邮票钱币、珠宝、兰花、工艺品等)———13~25分
4. 股票——————————————————————————13~30分
5. 黄金——————————————————————————13~35分
6. 各种基金(各种非保本型银行理财产品)——————————13~45分
7. 不动产—————————————————————————13~55分
8. 国债、债券———————————————————————25~64分
9. 保险——————————————————————————13~64分
10. 储蓄——————————————————————————20~64分

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