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学会理财,规划养老要趁早

2013年02月04日 12:19   阅读:727
作者: 维际财富   /user/space?oid=20002
走过了“养儿防老”时代的中国,养老体制政治逐步建立和完善中,处在发展阶段的中国,目前社会养老保障一腿独大,占了89.5%,企业年金占比10.5%,个人退休账户几乎为0.但是随着城市生活水平的提高,社会养老保险仅仅保障退休时的生存问题,随着单身贵族和丁克一族越来越普遍,如果仅仅依靠社会养老保险来保障退休以后的生活,是远远不够的。而同样在美国,政府养老金占12.5%,企业年金401(k)占比64.0%,个人退休账户占比23.5%。所以,在面临“未富先老”的危机下,年轻人还是应将储备养老金纳入家庭理财规划,提前为个人养老做准备!
1、社保提供的只是基本养老
对于现在收入比较高的白领阶层而言,要想退休后保持较高的生活品质,光靠社保是远远不够的。我们知道,社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的,而且缴纳基数有上限,不超过上一年度社会平均工资的300%,因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的一些白领来说,退休金与目前收入的反差会更大,生活质量的折扣比例会更高。有人曾做过粗略的计算:假设你的个人月工资一直是1500元不变,全市平均工资也是1500元不变,那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右;如果你月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平,不论现在工资多少,最后的差别并不大。
因此,对于收入比较高的白领阶层而言,如果光靠社保体系的退休金,就要做好这样的心理准备:退休前后的生活将发生巨大的变化。
2、及早准备,未老先富
什么时候开始准备养老最合适?法国最大保险商———安盛集团发布的“全球退休生活角度调查”报告曾建议,所有人都应尽早为退休做准备,而30岁就是不错的年龄。这样的建议似乎不错,因为到了30岁左右,事业开始小有成就,收入来源开始稳定,但有个问题是:我们的财务负担也加重,例如购车,购房,结婚生子等……养老计划一拖再拖,却不知推迟的越久,将来付出的代价也越大。
要知道及时准备退休金不仅仅只是为了退休以后去异国度假。养老金还要包括所有医疗保险费,生活费和其他必要的开支。养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元,同样按照10%的年收益,以月复利计算,晚7年开始投资,几乎要花一辈子才能赶上!
All in all,时间就是你最大的财富,因此养老金越早准备越好!
3、IRA
什么是IRA?IRA是个人退休账户的简称,是一种个人自愿投资性的退休账户。这是美国政府为了给当时无法享受401(k)等企业雇主养老金的人员提供的退休保障。而在中国个人储蓄也类似于美国的IRA账户。我国现有的养老保险障碍体系中,基本养老保险、企业年金和个人储蓄构成了我国养老保险资金来源的三大支柱。养老金的准备金额要根据个人年老时生活所需的资金与已备养老金的差额计算出养老金缺口,再以这一缺口为依据来制定详细的养老规划,在不影响当前生活质量的情况下,为自己做好养老规划。从现在开始,你就要准备好自己的IRA 账户。假设你每年都需要保证年收入的70%作为生活开支来满足基本的生活需求,尽管及早准备养老金有点困难,不过如过你从20岁开始规划养老金,那么你退休的时候肯定成为一个百万富翁了!
课后算一算:你究竟需要多少钱养老?——没有100万,养老免谈!
暂不考虑通货膨胀,假设你打算60岁退休,退休后每月支出1000元,预期寿命为80岁。那么,你将需要:1000*12*20=24万养老金,假设每月支出2000元,你将需要2000*12*20=48万元养老金。
而事实上,几十年是不可能不发生通货膨胀的,假如我们以3%的通胀计算,如果每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。
有人统计过这样一个数据,假设我们希望退休后的生活更好些,比如今后每月开支相当于现在的5000元,你现在30岁,想在60岁退休,如果活到85岁,到60岁时至少要为此准备364万元!
结果:从现在年龄需要的养老金:
30岁 364万元
35岁 314万元
40岁 271万元
45岁 234万元
50岁 202万元

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