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P2P网贷模式如何控制风险

2013年09月25日 16:21   阅读:406
作者: 韩薇   /user/space?oid=20550

近年来,P2P网贷作为互联网金融创新模式,获得爆发式增长。这让网络借贷投资问题,以及如何发展网贷业务成为关注热点。

P2P网贷是一种将小额资金聚集起来给有资金需求人群的商业模式,它延伸了传统民间借贷的范围,满足了企业和个人对资金的需求,更利于小微企业和个人平等自由地获取金融服务。

据中国电子商务研究中心特约研究员、浙江大学管理学院副教授王小毅介绍,当前,我国民间资本进入正规金融的过渡性商业模式包括:投资理财公司、P2P公司、私募基金公司、农民专业合作社等几大类型。

而过去一直处于模棱两可“边缘地带”的P2P网贷业务,也逐渐从“灰色地带”向 “阳光化”蜕变。

今年8月12日,国务院关于支持小微企业发展实施意见明确指出,充分利用互联网等新技术、新工具,不断创新网络金融服务模式。鼓励扶持发展包括P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为,“央行重申民间借贷合法性,民间借贷是正规金融的有益补充。”

实际上,随着红岭创投、万惠投融、人人贷、陆金所、拍拍贷、联合贷等一批知名P2P借贷平台兴起,网络理财与借贷逐步进入大众视野。

有数据显示,截至2012年末,全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家,估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿~600亿元,比上年增长300%以上,可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。

无论从机构数量还是交易金额来看,网贷行业已初具规模。

中国电子商务研究中心主任、中国互联网金融研究中心研究员曹磊表示,P2P网络借贷服务业在中国迅猛发展,此类民间性“类金融”业态作为正规金融的有益补充,近期首度得到了央行的认可。在保证借贷安全的前提下,P2P网络借贷服务将帮助闲散资金者投资理财,从而使小微企业、个体创业者和居民等资金需求群体受益。

两种主要模式

据了解,目前,国内P2P平台运营模式主要可以分为两大类:信用借贷和抵押借贷。

其中人人贷则是信用贷款模式的一个典型代表。人人贷平台主要针对用户为信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等,帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等需求。此类借款人无需提供贷款抵押物,只需要通过了解其身份信息、银行信用报告等,来确定给他们的贷款额度以及贷款利率,然后,中介机构将这些信息提供给资金出借人,由他们双方直接达成借款协议,资金出借人获取贷款利息。

这显然是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。

而联合贷则是抵押借贷模式的代表。

今年9月10日,网络理财融资服务平台——联合贷正式上线。平台在两个月的试运行中就获得了近万名的投资人注册,现管理资金逾5亿元,引发了P2P业内密切关注。

联合贷作为一家第三方网络理财融资服务平台,帮助资金持有者理财,使用网络服务平台的方式将资金借贷需求者获得一定的回报。

联合贷现主要发展“抵押融资标”,这就要求融资方必须提供与借款需求匹配的抵押物以保证资金的安全。同时还推出了本金保障、风险备用金、借前审核、融资管理、隐私保护等服务,尽最大可能来保证交易趋于“零风险”。

其中“中车借”产品帮助客户用自有车辆的所有权为抵押获得资金完成短期的周转或融资。据杭州交通电台数据显示:杭州每10辆汽车抵押贷款中,有8辆来自联合贷。

需要警惕风险

信用借贷和抵押借贷这两种模式虽然各有利弊,也都有市场需求,但在互联网领域开展借贷业务,风险监控是一个绕不开的话题。

对此中国电子商务研究中心主任、中国互联网金融研究中心研究员曹磊指出,正因为互联网金融平台突破了金融原有的空间和时间,所以P2P企业一定要做好信息对称和风险监控,才能保证互联网金融稳定持续发展。

正因为P2P平台具有一定的风险性,所以为了有效降低风险,需要对贷前、贷中、贷后严格审查,其中贷前、贷中显得尤为重要。尤其是信用贷款模式,风险更高。

P2P平台目前较大比例业务是没有任何担保或信用贷款性质,这种平台的风险相对比较高,违约率也比较大。

商务部数据显示,我国企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元。虽然国家级信用信息平台已经在酝酿建立,但具体信息尚不对公众公开。诚信成本过高是影响民间借贷可持续发展的一个重要因素。

事实上,网络借贷的不规范性导致诚信缺失现象频发,淘金贷、优易贷、安泰卓越、众贷网、城乡贷等早一批上线的网贷公司的倒下对行业发展带来负面影响。

因此有业内人士建议,P2P网贷平台应该深耕小微金融,创造出有利于自己的生长发展环境。抵押贷款等创新稳妥的措施,有利于规范整个行业的有序经营,也才能更好保证每个参与投资者的获利。



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