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避开五大陷阱,P2P照玩不误

2013年12月02日 10:44 转载自:腾讯网   阅读:1130
作者: 张睿智   /user/space?oid=21929



避开五大陷阱,P2P照玩不误


第一、风险收益永远成正比,警惕年化收益超24%

案例:从今年5月中旬开张到11月初发生提现困难,位于安徽省铜陵市的铜都贷从P2P新星迅速陨落,据P2P第三方平台网贷之家统计,铜都贷的投资人共计2675人,涉案金额过亿元。登陆铜都贷网站仍然可以看到,其在9月1日到10月31日开展的促销活动中,6个月的标的年化收益22%,此外还有6.95%的投标奖励,综合年化收益近29%。

深圳一位P2P人士说,如果给投资者的收益都接近30%,加上平台运营成本、利润和风险,企业的融资成本肯定要在40%以上。“投资者不妨反问一下,做什么样的生意才能承担这么高的融资成本?或者说,借款人走到了什么境地才会去融这么高成本的资金?”

“抛开平台运营成本和借款人的融资成本不说,高利率本身也是有法律风险的。”深圳一家小额贷款公司风控人士说,网贷标的的利率应该符合央行“贷款利率不超过银行同期贷款基准利率4倍”的要求。

所以,风险和收益永远成正比。据了解,新上线的P2P平台,通常会用超常规的高收益来吸引人气,最高年化收益率可以做到22%左右,但非常规的高收益肯定不可持续,主流P2P平台的产品一般年化收益很难超过18%。

网贷之家一周简报显示,在11月18日到24日之间,纳入统计的数十家P2P平台平均利率在5.13%到41.88%之间,知名平台陆金所、人人贷、温州贷、红岭创投、拍拍贷的综合利率分别为8.61%、12.89%、12.31%、12.63%和15.4%。最新的11月28日日报显示,83个P2P网贷平台综合利率22.34%,虽然知名平台的利率一向稳定,但一些新兴平台利率非常高,比如中融资本利率43.73%、帮客创投利率41.6%、中汇在线利率40.96%、一城贷39.60%、呱呱贷36.94%。



第二、天下没有免费午餐,警惕秒标超短标过多

案例:P2P网贷平台最短“跑路史”在10月中旬被刷新,10月15日,刚上线3天的福翔创投老板跑路。事后曝出,该平台是纯圈钱的骗子平台,用收益超高的秒标来吸引资金。

“秒标”并非真实的投资标的,完全是P2P平台的一种促销手段。实质是P2P平台虚构的借款,并没有真正的借款人,网站在满标后很快就连本带息还款。一些新的P2P平台都会通过高收益、超短期限的借款标来提高人气。

“超短标”本来应该是真实借款人的临时资金需求,不过如果P2P平台大量出现超短标,则需要特别警惕。“这类平台抓住了投资人立竿见影想看到真金白银的心理。超短标一般偶尔出现,大量出现超短标,很可能是平台急切想圈钱。”一业内人士说,一些一开始就动机不纯、以圈钱为目的的P2P平台,以大量10天以内的超短标为诱饵,利用新加入投资者的钱向老投资者支付高利息,制造赚钱假象,进而骗取更多投资。



第三、不将鸡蛋放同一篮子,警惕单个巨额融资

案例:10月中旬,运营短短5个月的天力贷倒闭。事后统计发现,天力贷的多个逾期标的金额巨大,在该平台待还金额排名中,注册用户“liusq”的待还金有2000多万元,注册用户“dyjun123”待还金额1563万元。

众所周知,P2P是“person to person”,网贷的特点也是“小贷”。比如,拍拍贷所有类型标的募资额在5000元到30万元不等,其中以10万以下的资金需求居多。能有实力大额借款的个人或者企业,是不可能放弃银行这种成本最低的融资方式而选择网贷的,不妨设想,是什么样的个人或者企业资金需求巨大但又走不了银行渠道?

另一方面,从P2P平台自身的风控管理来说,资产集中度如此之高,谈何分散风险?把鸡蛋都放在一个篮子里,一旦某一单大额借款出现逾期或坏账,平台投资者的资金安全怎么保障?



第四、严防监守自盗,警惕自融倾向

案例:安徽芜湖P2P平台江城贷11月中旬出现提现困难,其母公司为芜湖当地一家房地产开发公司,从上线至歇业,江城贷两个多月贷款500多笔,相当部分恰巧是投给了“芜湖某房地产开发公司”。

“简单来说,这类有自融倾向的P2P平台从一开始就是为了填母公司的窟窿,母公司经营状况惨淡,从银行等常规渠道融不到钱,只能打网贷平台的主意。”有信托公司风控人士说,一旦母公司经营状况恶化,拆东墙补西墙极易造成P2P平台资金链断裂。

该人士称,最近倒闭的江城贷、网赢天下等P2P平台都有自融倾向,自融很容易导致监守自盗的现象发生,如果P2P平台的实际控制人还有其他主营业务,选择时应尽量回避。



第五、日久见人心,警惕新P2P平台

案例:最近倒闭的数十家P2P平台运营历史大多没有超过半年。江城贷、铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷……这些平台都有一个共同的特点,运营的时间基本都没有超过半年。

业内人士称,业内主流P2P平台运营时间都在一年以上,而成立时间最长的宜信已经有7年历史,在最近的倒闭的P2P名单中,并没有业内主流P2P平台,爆发风险事件的公司往往是刚成立不久。

此外,该人士建议投资者在选择P2P平台时要尤其关注运营团队的风控能力和专业程度,P2P的核心还在于金融,互联网只是实现目的的载体。主流P2P公司的创始人团队中一般都有资深金融从业者,且位于北上广深等金融产业发达的一线城市。爆发风险事件的P2P平台很多在二线三线城市,这些城市的金融发展水平相对滞后,金融人才也很稀缺。


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