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初建家庭生小孩如何理财

2014年06月13日 15:26   阅读:464
作者: 何芬   /user/space?oid=27223
刘鑫今年34岁,邱晓莉今年33岁,按时下流行的分类都属“大龄青年”之列。今年九月,这两位大龄男女青年相互“解救”,在上海西区举办了一场低调而温馨的婚礼。两个多月过去,大红喜字还簇新地贴在床头,这对新婚夫妻就被双方老人催促喜上加喜,早生贵子。

“造人大计一直在议事日程之中,因为我老婆也33岁了,算高龄产妇,不能再拖。”刘鑫说,不管是为了一个健康的BB,还是为了老婆的健康,“都该生了。”

但问题来了。两人刚刚买房、装修、结婚,双方家庭差不多已经倾其所有,但生育同样也是一笔不小的支出。如果再加上各种边际支出、机会成本——比如说邱晓莉在产前和产后休假时的收入降低、生育时的潜在风险、宝宝出生后的各种开支以及教育基金筹备等等,对一个新建家庭的财务也会造成相当大的冲击。

“怎么办?”刘鑫颇为困惑。

生BB的“代价”

眼下生一个孩子究竟需要哪些方面的支出?邱晓莉询问了身边几个有经验的女友,列出了一张较详细的清单。

产前支出:包括孕妇的营养、保健、服装、检查等费用。为了给胎儿发育以最好、最及时的营养补充,每个月的营养支出在2000元左右,一年共计2.4元(包括孕前调理身体的支出);保健方面,孕妇健身课程,费用约在每年3000元左右;防护服和内外孕妇装,一年5000元左右预算必不可少;而产检的费用,如果去好一点的私立医院,也要达到万元以上。共计4万元左右。

生产费用:从入院待产一直到月子期结束时的费用。除了手术费、住院费、还包括产妇坐月子的支出。一般,如果围产期检查选择了私立医院,基本生产也会选择私立医院。私立医院的顺产费基本都在1万元以上,而剖腹产的费用则在1.5万元以上,不包括床位费。若“打包”套餐的话,顺产的费用在2.5万元以上,剖腹产则要三四万元。此外,为省心和母子健康考虑,眼下不少孕妇产后会选择住进台湾人开设的月子中心,这同样是一笔不小的支出。

产后费用:婴儿的生活费,如环保儿童房、有机奶粉、天然织物童装、无添加沐浴露等等,这些环保的产品要比一般的贵上20%~50%。如果新妈希望恢复产前身材,除了营养调配,瘦身项目还有很多。“目前在上海,如果只请1个月,月嫂的平均工资在6000元左右。如果长期请的话,也起码3000元/月。”以3个月计,产后费用起码要两三万。

保障费用:刚生完宝宝,要哺乳的新妈还不能马上工作,家庭收入会减少一半。因此,要为家里的经济支柱——新爸的安全投入保障。这份保险额度为家庭年收入的5~10倍为宜。它属消费型保险,每年的投入不超过2000元,所以不会增加家庭财务的压力。

以上相加,生一个孩子的代价在10万元左右。“这还只是阶段性的费用,如果我生育后不能立刻上班,就得在银行多预存点钱,起码保证一年的生活费吧。”邱晓莉说,需要把生BB基金提高到15万元才能够令人完全放心。

在刘鑫35岁前,如何能既保障原有生活质量不变、按时还房贷,又筹措到15万的生育基金呢?理财顾问给出了建议:

收紧钱袋

在刘鑫夫妇原收支情况中,除房贷是硬性支出外,其余各项开支都能压缩。比如,将父母的补贴减少一半。为了第三代大计,双方父母不会有异议。日常开销和社交交通费可合并缩至3500元。这样,每月可以节余5500元,一年有6.6万元,加上年终奖2万,共8.6万元。

第二年,由于邱晓莉要在半年内怀孕,因此最多工作半年,家庭节余将减少至3.3万元。加上第一年的节余,共约12万元。虽然离15万元尚有一定差距,但考虑到有一部分生育支出是在宝宝出生后才发生,因此若精打细算,也不成问题。

各方保障

除了要给刘鑫买投入低、保障高的综合人身意外伤害险外,考虑到生育有风险,也要为邱晓莉做好足够的保障,购买一年期的母婴健康险。

由于保障责任往往都有90~180天的观察期,因此邱晓莉最好在计划生育期间,或怀孕早期就去投保,以保证所买的保障期可涵盖整个妊娠期。

其次是留足家庭生活备用金。一开始要留足1.2万元,相当于3个月的家庭备用金,慢慢地再增加到一年,让邱晓莉可以安心生育。

让钱生钱

手头有了这么多的现金,与其白白放在银行贬值,不如选择一些短期理财产品,既能够可以抵御资产缩水,又能够小赚一笔,聊为贴补也是好的。

但银行内有那么多的短期理财产品,他们该选哪个?

选择一

50%投资货币市场基金

对于刘鑫夫妇来说,由于这笔钱短期内(一年左右)就要动用,因此在选择理财产品时要选择流动性好、资本安全性高的品种。

货币市场基金就具有这些特点。此外,它的投资成本也低。货币市场基金通常不收取赎回费用,并且其管理费用便宜,年管理费约为基金资产净值的0.25%~1%,比传统的基金年管理费率(1%~2.5%)低。

今年以来,央行三次加息,使得1年期利率水平处于高位,也使货币市场基金的利率水涨船高。截至11月4日,A类货币基金今年以来的平均净值增长率达2.7944%,相当于同期活期储蓄的四倍有余,而零存整取的一年期利率也不过3.1%。

选择二

30%投资债券基金

货币市场基金虽然安全,但是收益毕竟低。债券基金在低风险的情况下,收益高而且比较稳定。因其投资管理不如股票的复杂,所以费用也低。目前由于经济下滑、通胀下降,资金成本也较大幅度下降,相应的债券价值就体现了出来。

截至11月9日,10月份以来221只债券基金按规模加权的平均业绩高达3.97%,而在明年,货币政策有望逐步松动,债券基金有望进一步表现。

选择三

15%投资一年期国债

由于今年股市不佳,国债的利率优势就表现了出来。今年最后一期凭证式国债1年期20亿元年利率3.85%;3年期更是达到了5.58%。因此,刘鑫夫妇可以将积蓄的15%投资1年期国债,获得比较稳定的收益。

不过相对前两者,国债的流动性要差一些——不满半年没有利息,如果提前支取的话,还要支付本金的0.1%作为手续费。如1万元国债提前取出要付10元手续费,利息也随时间不同而降低。

选择四

5%投资银行短期理财产品

尽管刘鑫夫妇希望采取保守的理财方法,但考虑到现在股市正处低位,入市相对安全,所以还可以选择银行的保本浮动收益型理财产品。它能保证本金,而本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。虽然风险相对高,但可以保本而且投入只占5%,不会对刘鑫家的资产造成“伤筋动骨”的影响。

综合以上,在保证资金流动性的同时,还可以得到2~3%左右的综合收益。对于刘鑫家“生BB计划”的短期理财需求,是个可接受的收益。


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