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无子女中年夫妇月收入7000元 如何规划养老

2014年06月13日 14:18   阅读:272
作者: 何芬   /user/space?oid=27223

【读者来信】

尊敬的理财师,你们好:

现将我的家庭基本情况介绍如下,并敬请理财师们给我一个比较完善的养老理财方案。谢谢!

沈先生,49岁,2004年从国营单位病退,经过几年的休养,身体状况在逐步恢复。退养金每月600元,现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作,年收入3万~10万元不等。

杜女士,43岁,月收入6500元,年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。无小孩。

家庭现有定期存款25万元(1年~3年期),活期存款一般在1万元左右。

现有住房两套,一套自住(100平方米),在东二环;一套出租,在一品天下附近,租金每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房出售,作为养老资金)。

家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等),每月零存整取2000元。

因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作,职业前景看好。计划60岁退休,并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)

家庭状况与财务诊断

1.从家庭保障角度来看,沈先生家庭仅购买社保三险一金,保障不足,缺乏商业保险。沈先生因为身体原因提前病退,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的损失降到最低。

2.从家庭资产状况分析看,沈先生的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强的收益性相对较高的资产,无法抵御通货膨胀。

3.从家庭收支结构看,沈先生家庭支出相对较少,家庭储蓄率非常高,但是选择的储蓄方式过于落后,不能提高储蓄回报。

理财目标及产品配置

1.流动性规划

家庭资产流动性不强,备用金不足,一般来讲3~6个月的支出作为紧急备用金,所以按照沈先生的家庭状况,我们安排16000元。

2.退休规划

零存整取转化为基金定投,每月1000元定投股票基金,另1000元定投黄金投资基金,分散风险,提高收益。假设年回报率为4%,到沈先生60岁退休时,基金定投预计共积累资产32万元左右。

将定期存款进行资产配置优化。其中,60%可选择短期理财产品,资金可保持一定流动性,并获得稳健收益,预期年化收益率4.5%左右;剩余40%可购买业绩相对稳定的债券型基金,预期年化收益率7%左右。投资组合回报率在5.5%左右。

沈先生25万元现有资产全部转化为该资产配置,每年还可储蓄10.5万元。到沈先生60岁时,假设收益率不发生变化,投资性资产预计为198万元左右。

3.保险规划

家庭现有资产中,将其中3万元购买终身型年金两全保险。杜女士是家庭主要收入支柱,年纪较轻,每年缴费2万,缴费15年,同时附加高额意外险。沈先生因年纪较大,又有疾病史,配置每年1万元保费,缴费10年,附加高额意外险。沈先生和杜女士互为受益人,这样可以在一方发生意外时,对另一方有充分的生活保障。

理财目标评测

沈先生家庭无子女,为了让退休生活宽裕,应做好退休养老规划。假设通货膨胀率为5%,投资组合回报率5.5%不变,沈先生60岁退休时所需的生活费为一年6.2万元左右。假设夫妻双方退休后的寿命为30年,为保证夫妻双方维持该水平的生活支出,预计在60岁时需174万元左右投资理财性资产。沈先生希望60岁时预计有50万的旅游资金,所以在退休时预计共需224万元左右。

根据沈先生的资金需求及理财收益预测,投资性资产能够覆盖退休资金需求。而夫妻二人职业前景看好,沈先生身体状况在逐步恢复,夫妻二人的工作收入预计以后会有所增加。再加上有一套投资性住房在退休时可出售作为养老资金,所以该理财规划预计是可行的。

家庭财务状况分析

沈先生家庭以工资收入为主,无保障支出和债务支出。家庭消费支出较少,结余较高,且结余部分只做了储蓄,对医疗保障、人身安全、养老准备等尚未做出安排。

家庭收支情况分析:

沈先生家庭总资产116万元,无负债。其中固定资产90万元,占总资产77.6%,属合理范围。金融资产只有银行存款,投资结构单一,收益偏低。

理财建议及养老方案

1.保险及财务安全保障

建议夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险,每年支出3万元左右,当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响;如未发生风险,重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。

2.理财建议及投资规划

建议沈先生将25万元定期存款转换为15万元纯债基金(获取稳定收益)、5万元沪深300指数基金(追求适度成长)和5万元银行1~3个月短期理财产品(与银行定存收益相当,流动性更好)。每年较高的收入结余,建议按照7.5:2.5的比例进行债券基金和指数基金的定投,每年投资金额在10万元左右。

3.现金管理建议

沈先生一家目前月支出3000元,准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的,但仍可以优化。建议沈先生活期存款保持5000元即可,另投资1万元货币基金,如有需要工作日均可赎回,收益率相当于定存。同时,申请一张5万元额度的信用卡,急用时先刷卡。

4.养老规划及建议

沈先生目前离退休还有11年,按目前家庭资产及收支情况,退休时准备50万元的旅游资金问题不大,无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长,沈先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后,若不考虑基金继续增值或亏损,安排每月基金定赎5000元,可提供25年的养老金补充。

此时,由社保退休金、房屋租金和定赎基金形成的三股持续现金流,将为沈先生夫妻二人的养老生活提供稳定的经济支持。如未发生重疾及身故理赔,两人75岁时还将分别领取数十万元的保险满期金。若二人年迈后入住养老院,还可将两套房产出售,或者抵押给银行做倒按揭(如提供该项业务),便可享受更好的医疗及护理条件直至终身。

如未来几年夫妻二人因职业发展较好,每年结余更多时,一方面可考虑提高生活品质和消费水平;另一方面,考虑到房屋年限和折旧原因,在收入结余足以负担的情况下,也可考虑出售出租房,将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。


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