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年收入18万投资意识不强有房无贷款家庭如何理财?

2014年06月13日 17:52   阅读:551
作者: 苗欣   /user/space?oid=27227

[客户情况]:33岁的陈女士从事财务工作,老公是一位银行工作人员,有一个4岁的儿子。

[资产状况]:陈女士家庭年收入17.8万元,年支出4万元。现有家庭存款1万元。有1套住房,为自用,价值40万元。无房贷车贷。夫妻均有社保,陈女士有两份意外险。


[理财需求]:5年内换一套三室一厅的房子,每年能出去旅行一次,小孩教育费用,双方父母赡养费用。

案例分析:

从基本资料可以看出,陈女士家庭的结余比较高,说明陈女士家庭净资产提升能力也较高,有房有车无贷款。而陈女士的投资意识还不是很强,没有达到合理水平。随着孩子的成长,预计家庭支出还会有较大的增长。

理财建议:

建议陈女士家庭的流动资金至少应保持在10000元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金、活期存款及一部分货币基金形式。

教育规划:

建议陈女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金,投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种,这样风险程度比较适中。按照现在大学学费1.5万元/年来计算,四年大学共需要6万元,学费的平均上涨率为5%,则14年后,需要118796元。假设从现在开始为孩子积累教育金,每年的投资回报率为8%,则每年投入4905元即可。

旅游规划:

夫妻可以将陈女士的年终奖的2.5万元中的1万元作为旅游资金。

养老规划:

男方父母有5000元/月退休公资,社会基本保险,住房一套。基本可以满足老人的日常生活费用。女方母亲有住房一套,目前出租600元/月,在女儿家带宝宝,无退休工资及社保。如退休前没有一定积累,那么退休后的生活会相对退休前有所紧张。这就需要子女尽到赡养老人的义务。目前应该为父母准备养老金,建议拿出家庭日常每月结余的25%,用于基金定投,以股票基金为首选,选择期限尽可能长于5年以上,注意结合投资周期,灵活把握。定投在分散风险的同时还可以提高收益率。亦可以考虑陈女士夫妻双方以收入的10%来购买一些商业保险,受益人为小孩和双方父母。

换房规划:

鉴于5年内换一套三室一厅的房子,假定30%的首付款比例,第四年购房,房价为7000元/平米,三室一厅的房子约100平米,总房价约70万元,9万元相关的税费,包括装修费,则4年后,张先生需要一次性支付30万元。考虑到家庭结余较多,除去支出以及投资,可将剩余的家庭结余购买较为稳定的理财产品,为首付加装修资金做准备。房贷可以原有住房出租,以租养贷。


围绕您的理财目标进行了规划,通过各方面的分析及合理的假设,能够实现您的理财目标,方案是一个动态变化的过程,将根据实际的变化做调整。


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