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留学养老兼顾 三口之家如何做好理财规划呢?

2014年07月30日 14:55   阅读:347
作者: 王红   /user/space?oid=20549

即将还完房贷的王嵩一家,进入家庭的成熟期。他希望《投资与理财》的规划师帮其规划一下家庭未来的资产配置、孩子出国教育金和今后的养老生活。八戒哥哥今天选择的案例的作者是投资与理财的陈伟。


“家庭走向成熟期,我们更关心未来的投资配置和养老规划。”王嵩说。他和太太生活在物华天宝、人杰地灵的江苏苏州,现在苏州已经拥有两套住房,其中一套的房贷即将还完,两人的住房公积金也完全能覆盖了房贷。今年孩子已经9岁,家里有房有车。他希望对家庭的资产配置、孩子未来教育和今后的养老生活,有一个系统规划。


34岁的王嵩年薪10万元, 33岁的太太年薪6万元,一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作,公司不仅给两人上了五险一金,还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房,市值在280万元,一套自住,一套出租,租金收入一年3万元。


双方父母身体比较健康,均已退休在家,两人的社保目前完全满足日常生活支出,减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险,分别为1万元和5万元,他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。


王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年,他投资股票,因为入场时机不好,赶上股市大跌,之后持续不断地补仓,现今共投入8万元,还亏损20%。经历股市投资的教训后,他开始注重固定收益的理财产品,基本积蓄都投向了固定收益类产品,10万元买了6个月的银行理财产品,5万元买了三年期收益率5.3%的国债。


“固定收益的产品比银行利息要高很多,国债也满足了我长期配置的需求,所以家里面的积蓄全部投资,没有定期存款。”王嵩对记者讲到,依据现在的家庭收入状况,不知如何进行一个比较好的资产配置,实现财富增长。


有房有车,孩子逐渐长大,王嵩和太太开始重视两人的养老问题,并希望在三年内换一辆20万元的车。


家庭财务分析


王嵩的家庭处于事业上升期,收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大,负债很低,结余比例较高,财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可,太太的支出占收入之比有点高,需要提高收入或降低支出。


风险测评


目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司,并没有对应收入的商业保险提高保额,这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分,但重疾保障明显不足,而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难,需尽快补足这方面的缺口。


投资规划


王先生家庭属于稳健型投资者,追求资产增值,可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%,退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定因素,存在一定的保值风险,而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏,投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。


从目前的投资情况来看,王先生有一定的投资意识,只是经验不足。建议改变投资结构,增加投资种类,以分散风险,并适度增加进取型资产配置。


王嵩一家可以预留2万元,满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求,适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金,不要再闲置在活期储蓄账户中,因为收益太低,建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场,能保持较好的安全性和流动性,且没有手续费,比活期存款收益高得多。


此外,宜信财富半年期双季风,1年以上期限宜信宝或月息通等,过往年化收益率达到10%左右,适用于有闲置资金的理财人群。同时,建议适当增持主板指数型基金,配合部分概念股,以对冲风险和追求相对风险收益平衡。


家庭财务目标规划


假设退休年龄为60岁,生存年龄为90岁,计划年消费为目前消费水准现金价值的80%。通胀率为3.5%,学费增长率为5%,孩子10年后去美国读大学,为期4年。


3年内置换20万元的车


这个目标是消费支出,由于实现的时间比较短,需要靠储蓄来完成,基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金,投资于过往年化收益率10%左右的宜信宝理财服务模式,3年后,可成功实现购车梦想。届时,目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售,换取资金再投资。


10年后孩子去美国读大学


所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金,投资到每月过往收益率0. 8%以上的宜信财富月息通理财服务模式中,每年追加2.7万元到此教育基金中,10年后,孩子的海外教育梦想或可实现。


60岁时(26年后)养老退休


养老规划看重长期收益回报,风险承受能力稍高,可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金,可按2:6:2的比例,投资债券基金、指数基金和货币基金,以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品,退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。


当然,能否每年买到10%的年化收益产品,还要考虑市场利率和投资风险。


没有一份规划具有恒久不变的适用性,在家庭整个规划的实施跟进中,我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素,及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此,要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说:“个体的生命,如同一把逐渐展开的扇子,时间愈久,彼此间的差异就愈大。”


“将年可支配资金11万元分为3部分:4万元用于购买健康及养老保险,2万元用于应急现金储蓄,5万元用于国债及银银行理财。”


王先生及太太正承担着人生的责任,现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险,王先生的人生规划将打乱,所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。


王先生可根据不同的支出重点,分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分:4万元用于购买健康及养老保险,2万元用于应急现金储蓄,5万元用于国债及银行理财。


第1阶段,在3年内完成换车的任务。需将3年的理财资金(每年5万元,3年合计15万元)以及目前持有的国债5万元,用于换车。


第2阶段,在之后7年时间内,将每年的理财资金5万元,以及目前持有的银行理财资金10万元,共计约50万元,用于孩子的出国费用。


第3阶段,完成孩子留学任务以后,增大保费支出力度,增加养老保险的额度。


在逐步增加养老储备的同时,未来可考虑尝试以房养老,将其中一套住房置换成现金,充分享受高品质的养老生活。


现阶段的保险计划如下


保险利益:(主险为分红保险,以中等收益演示)


保险生效后至80岁,一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一,即赔付20万元的重大疾病保险金。


若因意外及生效一年后,因疾病导致身故或者全残,一次性赔付50万元,并退还尊享人生年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。


尊享人生年金保险,可从60岁起,每月领取养老金1800元(中等收益)到80岁,80岁还获得终了红利12.5万元。


保险利益:


因意外伤害或者保险生效60天后因病住院,每年可报销10000元的住院费用。


保险期间,初次患合同约定的32类重大疾病之一,赔付10万元+3000*保单经过年度,即在10万元的基础上,每年递增30 0 0元重大疾病保险金,终身递增。


保险期间身故,赔付10万元+1000*保单经过年度,即在10万元的基础上,每年递增10 0 0元重大疾病保险金,终身递增。


“可将股市中的8万元(亏损后剩下6.4万)放入确定收益的保险账户,为孩子建立教育金。


理财目标分析


夫妻两人都需要再买保险,需要再增加的是两人的保障型保险,也就是意外险、重疾险和寿险,以应对突发情况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障,意外险重疾险、寿险要增加:用年收入的10%~15%来规划,可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险,保额意外100万元,重疾50万元;


孩子投保康悦两全保险,重疾保额50万元。孩子的教育金:只有10年的准备时间,而且希望出国留学,可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外,将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户,大概年收益8%~10%的账户。按照“72法则”,大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。


两人的养老金:根据两人目前的年龄,25年后将退休养老。在这段漫长的时间里,可将收入的10%存入投资连结保险账户。


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