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三口之家理财的三个秘密

2014年09月09日 12:07   阅读:349
作者: 陈苏洁   /user/space?oid=20546

许多人想当然地认为,投资理财的第一要务就是获取高收益。其实,最好的投资是职业规划,最好的储蓄是家庭和睦,最好的保险是身体健康。理财就是理生活,再好的理财产品也是为我们的生活服务的。

理财规划的核心是资产配置,要做到家庭财务稳健,需要合理规划家庭的资金和收入,这样一来,不管经历怎样的人生风险和经营风险,都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。

Secret1:如何建立家庭理财中的四大账户

家庭理财中的四大账户如下表所示。

家庭理财中的四大账户


现金账户:(要花的钱)

杠杆账户:(放大的钱)

目标:维持基本生活费用

要点:6~12个月的生活支出、流动性

渠道:现金、储蓄、货币 基金、日/周添利理财

目标:解决生命、健康、意外所带来的财务缺口

要点:急用现金、放大性资产、安全性

渠道:保险

风险账户:(生钱的钱)

储蓄账户: (保障的钱)

目标:实现购房、换车心愿、品质生活

要点:风险较高且需自负、收益性

渠道: 股票、基金、投连保险、实业股权、 房地产

目标:子女教育、养老金

要点:专款专用、保证收益、流动性

渠道:定期储蓄、 债券、年金分红保、险、房地产

现金账户:维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同,现金账户所占家庭收入的比例也不同。

杠杆账户:以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户,其中寿险的保额建议为年收入的10~15倍,医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3~5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%~20%。

储蓄账户:储备子女教育金和养老金以及购置自住房,其典型特征是专款专用,既要保证一定的收益,又要有较高的流动性。

风险账户:收益最高的账户,风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为(80—年龄)%,具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整,以平衡储蓄和投资。

以笔者家庭为例,笔者与爱人年收入合计40万元左右,家庭每月支出7000元,根据四大账户分配如下。(1)现金账户:银行理财5万元,货币基金和活期存款2万元,信用卡每月可透支5000元。(2)杠杆账户:笔者的保险年支出2.2万元,包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元;爱人的保险年支出1.8万元,包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元,占家庭年收入10%。(3)储蓄账户:年金分红保险10万/年×3年=30万元,用于孩子教育金储备;年金分红保险3万/年×10年=30万元,为养老金做准备。年金整体年收益4%~5%,现金价值可贷款出60%约20万元参与信托,信托年化收益率为10%,储蓄账户总体年收益8%。(4)风险账户:股票20万元,基金10万元,私募股权基金50万元,预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%,属于稳健偏进取投资者。




Secret2:如何配置养老“金融房产”

当房产作为投资品时,和所有的投资品一样,可用3个因素来评判,即安全性、收益性和流动性。过去10多年,房产具有安全性和收益性是有目共睹的,房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是,目前中国经济进入低增长阶段,房地产行业由黄金十年变为白银十年,再加上房产税呼之欲出,预期一旦改变,非优良地段房产的收益性也就大打折扣。

刘女士今年40岁,家庭处于成长期,事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产,尝到了房价上涨带来的心理满足感,目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产,选来选去没看到合适的,后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性,专款专用,如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%,在资产传承上还可以节税,年化收益率4%~5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%,综合起来年化收益率可达8%,比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密:配置一个省心且多功能的养老金融房产,即便未来年金和信托综合年化收益率为7%,10年后也可翻倍。刘女士对这个金融房产非常满意。

Secret3:如何才能“小钱”办“大事”

李先生夫妻两人都是30岁,硕士毕业,刚刚结婚一年,丈夫年收入20万元,妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子,首付50%,贷款100万元,月供为6500元,加上生活费3500元,月生活支出共计1万元;夫妻双方爱好旅游,预计每年国内国外各一次,花费6万元,双方父母赡养费用2万元,健康支出1万,其他支出1万元。新房正在装修,没有多少现金盈余。

家庭年度盈余=家庭年度收入(20万+12万)-家庭年度支出(1万×12+6万+2万+1万+1万)=10万元,最低需要保留6万元在现金账户。

对于杠杆账户,妻子目前有充足的保险保障,丈夫需要进行保障规划账户的建立,保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。

建立保障规划之前需要计算保额,借助一个国际上认可保险规划规范化的公式(丈夫对家庭的责任设定为60%):

重疾保额=(日常生活支出+当下责任支出1万×12)×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾10万元,后补重疾保额60元就可以了。

身故保额=各种责任支出(家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万)+债务总额100万=300万元。

每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么?当然可以。定期寿险作为附加险,成本低且保费可以做重疾豁免,如果在30年交费期间得大病,获得重疾理赔后,寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交,既省钱又增加了保障利益。

保单分为3个,每个保单指定一个受益人,分别对应父亲、母亲和妻子,受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人,保险理赔手续就会简单很多,避免公证等相关费用,相当于做了生前的遗嘱规划,这就是家庭理财的第三个秘密:建立保障规划,小钱也能办大事。



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简介:【家庭理财】处于成长期的家庭,日常支出和子女的支出都在不断增加,因此如何平衡收支、实现财富的保值增值尤为重要。本话题在财务规划、投资调整、消费控制、子女教务、风险意识等方面进行讨论,帮助处于家庭成长期的朋友解决理财上的难题。
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