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年入35万三口之家 欲添二胎如何理财?

2014年09月24日 12:34   阅读:353
作者: 张睿婷   /user/space?oid=27033

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韩先生今年32岁,月收入17000元,单位有五险一金。妻子月收入8000元,有五险一金。儿子5岁半,上幼儿园大班,每年3400元给儿子买保险(少儿两全分红型)。

夫妻俩年公积金可取5万元。2009年末按揭贷款25万元买120平米的商品房(市值370万元),每月还款1600元,至今空置。现一家三口跟父母一起住。2014年,全款购买一45平米小产权房(市值60万元)。

有一辆汽车,因为刚买了套房存款只剩10万元。每月一家生活费约5000元。其他支出每年3万元。

财务状况分析

韩先生夫妇家每月收入25000元,家庭年收入达到35万元,年结余约23万元非常可观,为生二胎、装修房、投资商铺、提早退休这些目标的达成奠定了非常好的基础。但考虑到以后会有两个孩子,生活各项支出都会增加,此外,投资一家好的商铺会需要一笔不小数目的资金。建议韩先生夫妇前期应重点做好财富积累工作,同时,孩子的教育金和二人的养老金规划也是重中之重。

韩先生还拥有一套小产权房,小产权房本身只有使用权,而没有买卖权,将来可以作为儿子的婚房,但在此之前如果能出租出去是最好的选择,但根据相关规定,农民集体所有的土地的使用权不得出让、转让或者出租用于非农业建设。韩先生可以咨询一下有关房屋管理部门,合理利用这套房产。

理财目标:准备再要一个孩子;给两个小孩准备教育金。

为两个孩子投保 主险保额15万

对于30岁左右的家庭来说,上有老下有小,年轻的小夫妻肩负着几个家庭的重任。韩先生夫妻二人虽然有社保,但如果发生重大疾病风险,社保现有的保障将显得微薄。因此,夫妻二人目前需要补充重疾险,保险金额要涵盖未来房屋贷款余额、父母赡养费用以及将来孩子的成长教育费用等。

以市面上一款重疾险产品为例,建议夫妻二人各投保一份30万元的重疾保险,缴费期限20年,保障至55周岁,选择月缴保费的形式,则夫妇二人每月保费合计约为2200元。如果不幸罹患重疾,最高可获得30万元的理赔额,如果未出险,期满后会返还保额加分红大约37万元左右。

孩子的教育资金是韩先生必须要考虑到且必须要提前准备好的,教育金有3个特点即不能等、不能停和不能赔。投资一份教育金的保险,不仅能在孩子成长过程中获得重疾意外的保障,还能在孩子上大学、就业、成家时分别得到一笔丰厚的教育金、创业金和满期金。

以市面上一款少儿教育金产品为例,建议韩先生为两个孩子投保的主险保额为15万,附加险保额为30万,每月的保费合计支出约为3000元,连续缴纳8年,等孩子18岁、22岁和25岁时分别领取45000元、45000元和75000元用来满足不同时期的支出。若孩子不幸罹患21种重大疾病中的一种,可获得30万的保险金,为孩子提供及时的诊疗。若韩先生在缴费期内身故或全残,则豁免以后各期保险费,但保单还会继续有效,保险利益不受任何影响,子女教育金规划如期实现。

理财目标:两年后想要装修120平米的房子,从父母家搬出来住。最好5年后能投资一个60万-100万元的商铺。

装修、投资商铺 银行理财+定投

分析韩先生夫妇家的情况,目前还可用于投资的资产包括:存款7万元(留3万应急资金),月收入结余约13000元(扣除新增保费),年公积金5万元。

建议存款7万元和每年公积金5万元可以配置低风险的银行理财产品,年化收益5%左右,一年后收益6000元左右。每月结余的13000元,可以每月定投4只基金,每只1500元。在基金的选择上,建议选择一只股票型基金,一只指数基金,一只大宗商品基金和一只海外基金,这样能有效地分散风险。

基金定投有两个法宝,一是平摊成本,基金定投能有效回避投资“择时”的难题,根据基金净值高时买到的份额数少,基金净值低时买到的份额数多的原理,从而平均成本,是一种较为稳健的理财方式。第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球,每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益,所以投资年份越长,复利效果越明显。

假设基金定投的投资报酬率为8%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额约为74700元。剩余的7000元建议购买债券型基金,风险相对较小,可以选择成立2年以上,历史业绩优秀的(市场前1/4)。假设债券型基金的投资报酬率为6%,按月复利,则1年后该基金账户的积累额约为86300元。这样算下来,韩先生一家每年新增收入约为217000元。两年后装修房和5年后投资商铺的目标都可以得到满足。

韩先生买了商铺之后可以出租给别人去经营,坐收租金,租金可以作为二人退休后的退休金。在选择商铺时建议把店铺开在著名连锁店或强势品牌店的附近,不仅可省去考察市场的时间和精力,还可以借助它们的品牌效应招揽顾客。




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