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家庭年入50多万 如何适当理财?

2014年09月26日 12:36   阅读:406
作者: 万佛朝宗   /user/space?oid=26890

程先生今年35岁,在北京一家IT企业任技术总监,年税后收入40万元,其妻高女士在一家培训机构做讲师,年税后收入12万元,二人育有一女,今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租,月租金6000元,另有一套自住房,价值350万元,尚有部分贷款50万元。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元,另有货币市场基金12万元,股票型基金270万元,国债4万元,银行货币类理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元,保额两人分别是15万元。

去年支出包括,日常支出127600元,食物支出57600元,交通通信支出21,600元,教育抚养支出3万元,赡养父母支出4万元,另有20575元的理财支出以及12000元的保费支出,去年支出合计180175元。


理财分析

程先生家庭的资产负债率低于60%的临界点,在安全范围内,说明负债比例适宜,家庭可以承担;家庭短期偿债能力较强,可以有足够的流动性资产支付消费性负债;家庭的融资比率在合理范围,可适当通过杠杆投资增加理财收入;家庭的财务负担率低于40%的临界水平,在安全范围内,未来即使利率上升,月供水平提高,仍留有余地;紧急预备金倍数超出正常区间的范围,表明家庭中可能有过多的资金闲置,不利于资产增值。一般情况下,如家庭近期无重大支出,建议无需存有大量的现金储备,以3-6个月的生活支出额作为一个基本的现金储备;家庭的保险覆盖率不足,在风险发生时,不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。

理财建议

投资规划

当前程先生共有理财产品314万元,其中包括40万元活期存款,4万元债权和270万元股票。在这个投资组合中,程先生当前的投资收益为7.24%。但是这一投资组合风险过高,建议调整组合配置,将314万元理财产品分成两半,分别投入到股票和债权当中。调整后的投资组合收益率为5 .73%,跟程先生能够承受的风险水平相匹配。

保险管理

保费预算:个人收入的10%,即程先生可每年安排40000元作为保费预算,程太太可安排12000元作为保费预算。

加保后,程先生人寿保险保额1225023元,重大疾病保险保额30万元,医疗费用保险费用补偿型保额30万元,意外伤害保险保额1117600元。

加保后,程太太人寿保险保额558800元,重大疾病保险保额30万元,医疗费用保险费用补偿型保额109804万元。


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