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房贷新政出台满月:银行按兵不动 利率几无差别

2014年10月30日 17:44   阅读:340
作者: 韩薇   /user/space?oid=20550

今天是央行房贷新政出台满月的日子,京华时报记者在调查中了解到,在这场看似轰轰烈烈的“救市”大戏中,各银行执行新政动力不足,广大购房者期待的首套房贷放松至今仍停留在政策层面,而以往银行不愿意碰触的小微企业贷款却有了新动向,部分银行对小微企业贷款利率打折。

□现状

房贷利率“按兵不动”

9月30日,央行、银监会正式出台文件,放松首套房认定标准,并重申,贷款购买首套普通自住房,贷款利率最低可打7折。时至今日,央行喊话放松房贷认定标准已满月,记者近日走访京城多家商业银行发现,各银行并没有对房贷出现明显的放松,首套房贷利率与9月30日之前几无差别,而在房贷新政的落实上,部分银行出台了一些细则,更多的银行还停留在政策层面上。

在央行喊话之后,招行、建行、中行、兴业银行、华夏银行等纷纷宣布落实新政,但记者发现,多数银行的新政都只是将央行和银监会的要求再重申了一遍,同时给予分行房贷利率充分的自主定价权。多数银行表示,对于贷款购买首套普通自住房的家庭,以及拥有1套住房且已结清相应购房贷款、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

记者日前以客户身份致电招行、建行客户经理,得到的回应均是,首套房贷款还清再买视为首套,这个没问题,已开始执行。但在利率方面,客户经理均表示没有更多优惠,对7折优惠均“没有细则”。

利率优惠最多有条件9折

京华时报记者在调查中了解到,目前有近十家银行房贷利率出现了9-9.5折的优惠。但这些银行都是有条件的给出折扣,首套房利率折扣并不大。此外,由于二手房成交周期短,且多以换房的置业人群为主,在信誉资质及时间上都占据一定优势,信贷投放更愿意偏向二手房。

“想回到以前首套房贷利率7折优惠的时代已经不可能了,连网上流传的9折优惠都很难,现在银行的资金成本水涨船高,9折贷出去我们都保不住本。”一位银行内部人士告诉京华时报记者。

事实上,2010年房地产调控之后,7折的房贷就基本消失了。随着银行利率市场化改革压力加大,银行也开始考虑“把钱用在刀刃上”。从2012年开始,部分银行已经开始逐步压缩房贷业务,转战收益更高的消费抵押贷款等领域,7折政策其实名存实亡。

小微企业贷款意外受益

在调查房贷利率情况时,记者意外发现,此前一度由于风险较大而上浮的小微贷款利率,竟然出现了折扣。中信银行总行营业部近日宣布,对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。浦发银行、北京银行也表示,对于优质的贷款客户,利率会有一定的下浮。

事实上,在利率市场化改革的压力下,银行逐步开始探索贷款收益更高的领域,在风险可控的范围内,高收益的中小微企业成为共同方向。记者日前从中信银行总行营业部获悉,该行对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。

不过记者了解到,这一优惠也是有一定条件的,即要成为中信银行幸福企业家俱乐部成员。据中信银行介绍,贷款金额大于100万元,还款正常的企业家即可申请加入。会员在小企业信贷条线开展超过两个品种的贷款,第二项贷款给予下调3%的利率优惠。

此外,记者从浦发银行、北京银行也了解到,对于优质的贷款客户,也会给予一定的贷款优惠。以贷款100万1年为例,基准利率为6%,一年利息为6万,如果利率下调3%为5.82%,利息则为5.82万,企业可节省1800元利息。

除了小微贷款之外,还有银行开始发力企业票据业务,记者日前从浙商银行了解到,该行在传统票据业务的基础上,推出了涌金票据池业务,帮助客户尤其是中小企业客户有效降低财务成本,提高票据资金周转灵活性。

□探因

房贷利率打折银行太亏

多家银行工作人员对京华时报记者表示,相比其他贷款业务,房贷不赚钱,利率打折甚至可能亏本。一位股份制银行个贷经理表示,9折差不多能保本,因此有的银行是要求客户有存款存入的,而且要求的存款额度并不小,可是这样的客户其实综合来看对首套房贷的需求很小,因此实际能享受9折优惠的客户是凤毛麟角,即便是9.5折也非常少。

据了解,目前银行存款流失压力大,资金成本不断提高。“现在利率已经市场化了,我们总行也是很明确,根据当期的资金成本随时变动。5年以上基准利率是6.55%,7折后只是4.585%,而现在5年期定存利率是4.75%,如果打7折基本上就倒挂了。”上述个贷经理表示。

银行风险容忍度提高

实际上,在利率市场化进程中,倒逼银行业务向利润更大的小微企业、个人消费类贷款倾斜。在银监会宣布扩大消费金融公司试点之后,经历了一年的沉寂,此前招商银行与中国联通合办的招联消费金融公司获批筹建,而日前兴业银行也宣布获批筹建兴业消费金融公司,足见银行开始发力消费贷款业务。

小微企业作为利润较高的业务也正在得到银行的青睐。记者获悉,日前,浦发银行创立“小微金融”,客户从中小微企业下沉至小微企业与个体工商户、小企业主等两大个人群体。北京银行计划年内“信贷工厂”突破10家,小微专营支行、特色支行突破30家。

中国银行业协会专职副会长杨再平在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上表示,银行要投入更多人力物力财力,需要更多的智慧和创新。做小微企业贷款,要有更高的风险容忍度。

“银行放贷首先要权衡风险。”京城一家商业银行信贷部总经理告诉京华时报记者,在贷款额度松动的情况下,银行贷款究竟贷给谁,主要评估几大要素,首先是看行业,银行一般喜欢贷款给衣食住行有关的行业;其次是企业经营状况、信用状况;再就是担保形式,是否有大型客户、上下游可锁定还款来源等。

□难点

小微企业“惠”而不“普”

银监会二季度监管统计数据显示,截至二季度末,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额22.5万亿元,同比增长16.6%,用于小微企业的贷款余额19.1万亿元,同比增长近16.9%。但由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示,小微企业获得银行贷款的比例仅为46%。

“小微企业的融资现状是银行‘惠’而不‘普’,商业银行的优势是贷款利率相对优惠得多,但进入门槛上要求较高。”融360创始人叶大清表示,虽然商业银行的贷款利率相对优惠得多,但进入门槛上要求太高。

融360根据调查判断,国内六成以上小微企业贷款利率为高利贷。根据融360普惠指数,62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上,而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。


记者测算发现,2%月利折算成年利率相当于24%,这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。融360认为,在经济下行周期中,这将导致小微企业缩减融资需求,经营增加难度。


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