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典型三口之家 刚需换三居先从“小”入手

2014年10月31日 13:27   阅读:364
作者: 王红   /user/space?oid=20549

李先生,30岁,外企中层,年薪税后15万元(其他,油费、交通费、通讯费、餐费报销)。张女士,29岁,在一家大型私企工作,年薪税后14万元。两人公积金每年3.5万元。房租收入2000元/月。有一个两岁半的宝宝。

目前家庭有两套房,一套自住两居无贷款,市值240万元,一套出租,租金2000元,月供2900元,还剩38万贷款。目前家庭存款42万元(包括12万公积金未取)。

家庭支出:宝宝2000元/月,生活费5000元/月,房贷2900元/月;其他支出,包括车辆保养、孝敬父母、出国游、买电子产品等每年总计9万元。

财务状况分析

李先生及太太目前是典型的三口之家,虽然目前收入尚可,没有太多的负担,但面对未来买房、买车、孩子留学教育等问题,还是有很大的压力。

收入状况:李先生15万元/年,张女士14万元/年,公积金3.5万元/年,房屋租金收入2.4万元/年,共计34.9万元/年。

支出状况:宝宝2.4万元/年,生活费6万元/年,房贷3.48万元/年,其他支出9万元,共计20.88万元/年。

资产:房产2套,存款共计42万(含未取公积金)。负债:38万贷款。

李先生和太太目前在家庭收入稳定、宝宝尚小的情况下,可考虑进一步改善生活质量,但应注意在计划购车购房的同时,要为自身做好合理的安全保障。在投资理财产品的选择上,要根据不同产品的特点,采用短、中、长期产品结合的投资方式,完成既定的理财目标。

Q1

理财目标:

想在近期换一套三居跟父母同住,是换350万以内的小三居,还是换450万的大三居?出租的房子不打算卖。该怎么操作?

先换350万小三居减轻压力

A:李先生和太太都比较年轻,目前的存款总额有42万,另有38万贷款,近期考虑把市值240万的两居换成350万或者450万的三居与父母同住,并且不打算出售目前在租房屋。因此,如换房将会产生新的贷款,按照置换房产大小的不同会有100万-200万元的新增贷款,如若按照贷款期限25年计算月还款金额,每月需增加1万-2万的还贷压力。

由于目前李先生家不愿意出售在租房产,在改善居住条件的同时为了不给家庭带来太大压力,建议先考虑换350万小三居。李先生和太太较年轻,随着事业的发展,未来的收入仍有很大提升的空间。在租房子随着未来房地产市场的变化,在适当的时机可以考虑出售,出售的房款可以作为调换大三居的补充资金。

Q2

想再买一辆车,是全款10万买辆小车,还是贷款买25万的大车?(还没摇到号)

少首付、0费率贷款买大车

A:李先生和太太考虑买辆小车,由于车辆属于易耗品,购买完还要考虑日常的维护保养和使用费用,无形之中增加了家庭的日常消费支出,而且车辆购买金额的大小决定了费用支出的多少,如若考虑贷款购买价值25万的车,一般车辆贷款期限最多三年,近三年又增加了其家庭的还贷压力。

对于车辆的购买出于对必需品的使用,如果为了不增加太大的还款压力,可以考虑买10万的小车,如若出于对安全性的考虑购买25万的车辆可以适当选择少首付、0费率的贷款方式,这样可以把更多的剩余资金放在安全性较高的理财产品上,本金还可以享有一定的收益权。

Q3

打算宝宝高中毕业送出国留学,怎么准备留学金?

年投2万教育金险攒留学费

A:宝宝目前只有两岁半,每个月的花费2000元,目前占整个家庭花费比例并不高,随着年龄的增长,参加各项兴趣班,辅导班,费用会相应的有所增加。不过李先生和张女士的计划是在高中毕业送孩子出国读书,未来15年时间要做好费用方面的准备,如果是按照现阶段的留学费用作参考的话,大学阶段需要准备100万,继续读研究生的话还需要准备30万-50万的费用。

在做留学准备的时候需要遵守三个原则:定向性、强制性、安全性。因此,建议购买期限较长,专门针对大学费用的教育金保险,这类产品强制性高,对应专项的目标可以采取10年或者15年的缴费期间,每年2万左右。15年下来, 算上产品的分红,基本可以解决大学费用的三分之一,加之相应的少儿重大疾病和意外伤害保险,可以在孩子大学之前提供一定的保障,此外这类产品中结合的保费豁免原则,可以给家长一定保护的同时保证孩子如期完成学业。

另外,可按月进行定额定投1000元,利用成本分摊的方式,降低市场投资的风险,同时适当抓住市场的投资机会获取更高收益的可能性。

把存款的一部分购买长期国债或万能型保险产品,这类产品安全性高,收益波动相对不大,强制性比较强。

夫妻两人还有宝宝,目前最需要什么保险?

寿险额度需参考家庭负债额

A:李先生和太太都比较年轻,目前的存款总额有42万,但因换房、购车等需要将面临100万-200万元的贷款还款压力。李先生在外企任中层,工作相对稳定且有不少费用可以报销,但是太太在私企工作,收入相对不够稳定。而孩子目前年龄尚小,未来教育、医疗方面的花费将逐渐增加。

建议李先生给自己补充购买重大疾病和定期寿险,重大疾病保障的额度在30万-50万,定期寿险的额度在100万-200万,需要参考置换房产带来的家庭资产负债额度。

张女士在私企工作,目前税后收入占家庭收入的45%,但是私企的补充商业保障上相对不够完善,收入的上升空间较小,建议张女士购买商业重大疾病和意外伤害保险,附加补充医疗,额度各50万即可。


宝宝的部分除了前面谈到教育金计划外,可以购买消费性的意外伤害保险和医疗保险。


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