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换房生娃时期 投资理财以稳健为重

2015年02月04日 10:55   阅读:316
作者: 王红   /user/space?oid=20549

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陆先生,年工资税后24万元,五险一金,公积金每月3000元,已落户北京。太太年工资税后36万元,五险一金,公积金每月2400元,另购买了大病保险。

有一套2居室,目前价值300万元,贷款20年75万元,现在每月还款5600元。有一辆车,贷款3年12万元,现每月还款3600元,需2016年3月还清。

每月生活费4000元,汽车每月费用2000元,其他应酬、衣服支出等每月5000元-8000元。

现活期存款大约25万元,民间借贷100万元(每月收利息1.5万元)。

男方父母已退休,身体状况都还可以,男方父亲两年后可领退休金,但金额不多,需给一部分养老费。

■财务状况分析

陆先生家从目前收入水平而言,除去现有的贷款和生活开支后,每年会有不少节余,没有太多的经济负担。但考虑到将来更换住房、养育子女、赡养父母等问题,还是需要做一个长期的综合理财规划。收入84.48万元/年;支出24.24万-27.84万元/年;贷款合计约76万元。

陆先生和太太目前家庭收入稳定,父母刚刚退休身体状况也还可以,没有过重的赡养压力。现在陆先生已落户北京,计划近两年内生育宝宝,需要将现有的二居室改善为三居室。在选房的问题上,不仅要有明确的改善目标,又要充分结合自身的财务状况,不能因好高骛远而影响了现在的生活品质。

理财目标:计划两年内要孩子,房子可能不够住,计划换3居室房,总价大概需要450万元。如果购买优质的学区房,可能面积会很小,影响生活质量。请问是购买65平米小三居学区房,还是买120平米的三居?

巨资购买学区房或降低生活品质

陆先生和太太目前收入状况良好,家庭年薪合计60万元,现有存款总额125万元,贷款总额76万元,负债率相对较低,生活压力不大。陆先生考虑到近两年内要生育宝宝,计划花费450万元将现有的2居室改善为3居室。在出售现有价值300万元房屋之后,还须再贷款200万元左右,每月需新增1万元的还贷压力,按目前收入来看问题不大。

陆先生既想给孩子一个舒适的生活环境,又想为孩子的教育早做安排。但是按目前北京的房价估算,选择一般的住宅楼面积应该在120平米左右,而如果要选择优质学区房可能面积仅仅有70平米左右。

假如陆先生斥巨资购置学区房,等孩子将来出生以后,全家人挤在狭小的房子里,不仅没有改变现有的居住条件,反而可能会降低生活品质,对于孩子的健康成长也未必有利,所以学区房的选择一定要量力而行。换言之,在北京地区均价4万元/平米的房子地理位置相对也还算不错,教育条件也应该能够满足基本的需求。

综合各种因素考虑,建议陆先生暂时可以选择宽敞的120平米左右的三居室。陆先生和太太尚且年轻,随着事业的发展,收入的不断提高,在适当的时候可以为孩子再考虑其他教育途径,比如国际学校或出国留学。

理财目标:目前民间借贷的利息虽高,但是不保险,想请教有什么收益还不错但比较安全的产品或项目?

可逐步增加权益类资产配置比例

陆先生和太太比较年轻,投资风格偏好高风险,目前的投资方式主要以民间借贷为主,活期为辅。陆先生的民间借贷投资已经超出了央行基准利率的5倍,其行为不受法律保护。在陆先生的家庭准备换新房、生育宝宝的特殊时期,建议陆先生重新选择一些稳健的投资产品,可以选择以下几种方式进行投资:

第一、购买银行理财产品,在风险可控的情况下,可适当增加对中长期产品的持有。这是因为从央行降息到市场做出反应,存在一定的时间差,降息给理财收益带来的影响还不是很明显,建议选择一款适合的理财产品锁定收益。

第二、逐步增加权益类资产如基金的配置比例。目前普遍的观点认为央行的降息对股市在短期内构成利好消息,可以考虑分批购买一些股票型或者混合型的基金产品。风险偏好较为激进的陆先生,也应该将投资比例控制在50%以内为宜。

第三、做好存款或者货币基金配置,保证资金的流动性。陆先生还可以将习惯放置于活期的资金用于购买货币基金,这样既能保证资金的流动性,又提高了综合收益。比例控制在10%左右即可,可视实际需要适时调整。

理财目标:需不需要买点儿商业保险?买什么比较好?

太太生育期间可补充女性重疾险

陆太太目前税后收入占家庭收入的60%,单位已经为其准备了五险一金,自己也已经购买了重疾险,但是陆太太生育期间会给家庭收入带来一定的压力,在此期间建议陆太太可以适量配置一定的女性重疾险,等资金宽裕的时候还可以逐步配置一些养老年金产品。


陆先生每年收入尚可,单位也为其购买了五险一金,但陆先生也是家庭收入的重要来源,建议给自己补充重大疾病和意外伤害险,重大疾病险保障的额度在30万-50万元,意外伤害险的额度在100万-200万元,具体需要参考置换房产带来的家庭资产负债额度。


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