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大额支出后流动资金骤减如何理财

2015年03月23日 11:01   阅读:272
作者: 管一泓   /user/space?oid=27415

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买房买车后家庭流动资金骤减

阳春三月,车市价格回落、供货充足,楼市交易增多,很多市民都在忙于买房买车。但买车买房之后,家庭流动资金骤减,下一步如何理财,成为了很多家庭反复掂量的难题。

业内人士认为,支出大额资金后,多数工薪家庭适宜采用稳健为主的理财策略,风险与收益并重,扎实积累,夯实家庭流动资产的基础;建议优先建立家庭应急准备金,多买债券型基金,巧买偏股基金。

案例一:

陈先生今年29岁,新婚燕尔,刚刚与太太一起购买了广州天河区价值200万元的一套中等面积二手住宅,按揭20年,每月交款5500元。陈先生是一家外资企业的销售,年薪在10万~20万元之间;太太是小学老师,年薪9万元。为了交首期款,家庭几乎倾囊而出,目前还剩下了2.8万元现金。请问买房之后如何理财为好?

案例二:

广州的费先生刚刚购买了一辆35万元的轿车,一家三口升级为有车一族。全家现住天河区一套价值近300万元的大面积住宅中,另有被套股票23万元、被套基金6万元、现金15万元、银行理财产品5万元。

费先生是某传媒集团的中层干部,年薪25万元;太太在同一个单位的行政岗位上做管理工作,年薪18万元,夫妻两人均是43岁。儿子11岁,在读小学。买车之后,家庭支出大幅度增加,请教该如何理财

理财分析:

普通工薪家庭,无论是买了房还是买了车,家庭流动资产骤降,抗风险能力降低,都是不得不正视的现状。如陈先生家,还从此背上了数额不小的月供,费先生家虽没有增加月供,却每年要支付3万元以上的养车费用,家庭理财结构由此发生了较大改变。

对于买房买车后如何理财这个问题,不应急于寻找理财策略,而应首先梳理家庭财务现状,弄清楚以下问题:1.家庭流动资产剩余多少钱?2.除去月供或养车费,家庭一年的收入结余有多少?3.在未来3年时间里,家庭还需要承担哪些大额的支出?

弄清楚了以上问题,才好对症下药分析:陈先生家目前资金仅结余2.8万元,理财空间十分有限;但夫妻二人年富力强,理财成长性较高,2013年内,比较适宜采取稳健偏向进取的理财策略,注重投资收益率。但长线来看,该家庭仍面临两个重大课题,生子与买车,都需要大额支出,比较适合采取稳健为主的长线理财策略。

对于费先生家来说,夫妻工作稳定、薪水中等,有房有车有子,理财生活相对稳定与轻松;除了买车的大额支出外,现在还有总计49万元的流动资产,其中包括了近30万元的被套股票和基金,抗风险能力相对较强。中期来看(2013年内),比较适合采取“以不变应万变”的理财策略,不需要做出过多的改动;而长期来看,等股票解套之后,反而可采取偏向进取的理财策略,争取较大的收益。

费先生、陈先生理财,也多有共通之处。无论对于哪个家庭来说,家庭应急准备金都是必备之选。而且,适逢投资市场的不确定性较多,买车买房之后,应多配置稳健理财产品,以作平衡之选。

理财建议

陈先生:

先“节流”再“开源”

目前的流动资产十分有限,可理财的空间比较有限,现阶段,应先重“节流”再关注“开源”。开源方面适宜采取稳健偏向进取的理财风格,加快积累速度。

1.首先,对于任何工薪家庭来说,应急准备金必不可少,必须尽快攒够3万元钱,购买货币基金,建立家庭应急准备金。

2.再者,面对数额巨大的月供,建议尽量节约开支,减少非必要性消费额。按照广州目前的物价水准,两口之家的消费额可以控制在5000~6000元每月,全年消费控制在7万元之内,加上66000的年按揭还款额,总额应可控制在13.6万元上下;这样一来,家庭每年至少能有6万元的收入结余,可作进一步的投资。

3.对于每月收入的余额,以四比六的比例,投资股票型基金与债券型基金两个品种。

目前股市点位较低,预期2013年市场应以回暖为主,低位建仓,购买蓝筹投资方向的基金品种,应可事半功倍;债券型基金风格稳健、收益率偏高,比较适合两口之家作平衡之选。

费先生:

平衡风险与收益

家庭流动资金较多,理财空间较大;2013年时间里,投资市场的不确定性因素较多,应注重平衡风险与收益,轻松理性理财,提高家庭生活质量。

1.股票市场将逐步回暖,不建议费先生“割肉”,应保持偏股基金、股票的份额。但需要仔细检查产品类型,建议购买精选股票、注重中线收益的基金,而对于股票,可做适当的调仓换股,向蓝筹类产品靠拢,尽量少选题材股。

2.保留5万元的理财产品,类似产品虽然收益率不高,但也可充当理财的平衡之选。其余15万元现金,建议3万元买货币基金,建立家庭应急准备金;剩余12万元购买债券型基金。

3.家庭目前有房有车,工作稳定,建议为儿子购买基金定投产品,以作未来教育之用,每月交纳2000元。除此之外,夫妻人到中年,生病的概率增大,建议为夫妻两人增买意外伤害保险与重大疾病保险,每年增加支出约8000元。


加上养车费、日用支出,家庭年收入结余可在25万元以上,理财生活可游刃有余。


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简介:【家庭理财】处于成长期的家庭,日常支出和子女的支出都在不断增加,因此如何平衡收支、实现财富的保值增值尤为重要。本话题在财务规划、投资调整、消费控制、子女教务、风险意识等方面进行讨论,帮助处于家庭成长期的朋友解决理财上的难题。
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