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30岁该不该开始准备养老金

2015年10月15日 14:35 转载自:理财周刊   阅读:314
作者: 王红   /user/space?oid=20549

问:从去年开始,我接触了理财,也看了一些理财方面的书籍,算是对理财有了初步的了解。很多分析文章说,80后应该尽早开始准备养老金,我也很想这样做,但在买了房、养了娃之后,我每月很难有结余,更不用说准备养老金了。我今年30岁了,如果现在不开始准备养老金,再过几年会不会太晚?

本刊理财专家标叔答:毫无疑问,准备充足的养老金是每个人最重要的理财目标之一,为了过上富足的退休生活,我们必须积累足够多的养老金。由于复利效应的存在,当然是越早准备养老金,付出的资金成本越低。

你今年才30岁,根据国家延迟退休年龄的政策,你很可能要到65岁才能退休,领取退休金。

由于我国的退休金替代比例不高,个人还是需要准备一大笔养老金。假定,你在退休时需要积累200万元,投资收益率按5%计算,从30岁开始准备,每年需要积累21000元;从40岁开始准备,每年需要积累39200元。虽然只是晚了10年,但年积累额差不多要翻一番。如果是到了50岁才开始积累,每年至少要积累84600元。可见,在条件允许的情况下,当然是越早准备养老金越好。

可你现在的收支相抵后,并没有多少结余,该怎么办呢?首先,你要检查一下自己的支出情况,看看是否有不必要的支出,如果有,可将这部分资金省下来,尽早开始养老金储备计划;如果没有,也不要紧,因为你离退休的时间还很长,有充足的时间来准备养老金,完全没有必要为了退休后的生活而降低当前的生活水平。

由于买房和养育子女,你当前的支出水平是比较高的,但随着孩子渐渐长大,你的育儿费用会逐渐降低。通常,在孩子上学前,费用是比较高的,如上公办幼儿园的费用要远高于上公办小学和中学,上民办幼儿园的费用也要高于民办小学和中学。一旦孩子上学后,你的负担会相应减轻。

另外,你现在还处于职业的上升期,未来的收入一定会有增长,家庭的结余也会相应增加,这样你就会有多余的钱储备养老金了。

在上面的计算中,我选择的是最保守的投资产品——银行理财产品,如果你从40岁开始准备养老金,又不打算投入很多的钱,你还可以选择一些高风险高收益的投资产品,如股票基金加债券基金的组合,按年预期收益率8%计算,每年只需要投入25000元,略高于现在21000元的投入,就能实现35年后拥有200万元养老金的目标。

当然,如果你的风险承受能力足够高,也可以从现在开始,将少量的资金配置到股票基金上,按预期收益率10%计算(上证指数过去20多年的年平均涨幅在14%左右),你只需要每年投入6600元(每月结余550元),就可以在65岁时攒出200万元。究竟如何选择,还要根据你自己的实际情况,兼顾眼前利益和长远利益,自行决定。



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