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干货行业新形势下 应如何判断P2P平台安全性附参照表

2016年05月09日 13:17 转载自: 互联网金融   阅读:1776
作者: 王红   /user/space?oid=20549

在P2P网贷繁荣发展的这几年里,投资人前前后后重视过的平台因素有股东实力、团队背景,媒体宣传、明星背书、合作机构、机构风投、办公场地、经营地域、注册资金、上线时间、催收手段、平台实力(交易额)、风控能力(迷信大数据,各种模型理论)、资金托管、业务类型、用户体验(包括网站页面、操作感受等)、收益高低(认为收益低的才安全)、备用金、担保方式(往往被信用担保、框架担保、一般担保所误)等。

但过去的2015年,对很多投资人来说,是“颠覆三观”的一年。这一年暴雷的平台比以往几年加起来都多,投资人以往几年积累的很多安全信条、信念都被打破:“高大上”的老平台陆续暴雷(比如盛融、起点贷、速可贷、紫枫、融易融等);托管的平台也开始出现跑路的(让很多对资金托管期望太高的朋友大失所望);国资背景的融资担保公司也出现倒闭(河北融投);银行系平台业务处于停滞、风投入驻的平台也出问题,假国资、假风投问题凸显;著名大平台出现担保公司拒绝理赔(如银豆网与中祥担保);“逾期潮”袭来,像陆金所、拍拍贷招财宝这样的,也出现逾期;诸多团长、名人中雷,曾经活跃一时的“团长”成贬义词……

到2015年下半年,监管政策开始陆续出台,7月10部委联合出台的“指导意见”,再到2015年底的《征求意见稿》,2016年两会政府工作报告提出了从鼓励发展到规范发展的要求,前几天还在全国范围内启动了针对互金行业的专项整治,提出“扶优抑劣”,列出诸多禁止的违规行为。多种迹象在表明,行业合规化的步伐在加快。接下来将要开始实施实质性的整改了。

其实,从平台暴雷原因分析,违规操作,资金池(及其相关问题)和自融已经成为罪魁祸首!但即便如此,行业规范经营的重要性,依然没有得到投资人和从业者的足够重视。在失败的教训中,和监管不断加强、合规步伐加快的背景下,我们对于平台评判的标准,要相应地进行调整。从这次整治的精神看,总体上有以下几大变化:

1、从注重实力、背景,到更为强调平台的项目和业务自身的合规,以及信息的透明。强令禁止平台自担保,回归信息中介,之前一些平台仗着实力背景,违规自融,很多投资人比较纵容;有些投资人总想着项目出了问题,平台能够兜底,因此也倾向于有实力和背景的平台,但回归信息中介以后,实力和背景的背书作用逐渐减弱。同时,重点打击假标自融,哪怕你有实力,这也是不行的。

2、从靠人品、靠良心,到更为强调制度。比方说之前只是强调不允许有资金池,现在则强令要求资金银行存管。更倾向于从制度的层面,避免高风险的行为和操作。

3、从功利主义,到更为强调合规性。之前从各排行评级,老平台、大平台总是名列前茅,就是说平台盘子大小是评判平台的一个重要标准,这虽然未必科学,却代表着投资人的普遍心理。但从这次的治理来看,大小、新老却不是标准,唯一的标准是合规。

4、随着行业的转型、随着规范性的增强,过去所强调的实力、成立时间、交易量、排名等,某种意义上有可能会变成包袱(但这并不绝对);背景等要素的作用也会不断降低。与此同时,一些“历史包袱小”、交易制度设计科学、经营规范性好的平台,会迎来更好的发展环境。

5、合规是一个体系,是一系列措施,而不是某一项或两项。即使是比较根本的要素,要要结合起来看,不能只强调一点,比如说只强调托管、只强调融资担保、只强调抵押物等,这都是不科学的。

综合上述的变化,我试图把这些要素组合在一起,放在一张表里,构成一个体系,并试图给与一些分值。

我不是要给平台做排名,而是想给大家一个比较系统的思路,帮助大家比较全面科学地去分析评判一个平台。只是一把多维的尺子、仪器,而不是束缚大家思维的绳索。欢迎大家提出宝贵意见。



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