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互利网的贷款管理

2017年02月17日 17:00   阅读:656
作者: 何芬   /user/space?oid=27223

贷款业务人员在每笔借款中都会进行本地化的尽职调査,除了调阅 借款人的实际信用报告,还会针对借款人的情况进行实地走访,了解 情况。如果借款人提供的是房地产抵押,投资人在该房产情况存疑的 情况下,还会对房产进行实地调査。

为了控制风险,互利网对借款人设有区域限定,目前只接受来自于 上海市区域内居民的借款申请。互利网目前的业务人员基本是本地人 员,对于当地的情况比较了解,对借款人提供的本地信息辨别能力比 较强。借款人的房产抵押也是在上海市内的房屋登记中心处理,能够 及时处理房产登记事项。

互利网要求借款人必须亲自到互利网的营业部,当面了解情况。在 互利网整个借款流程中,借款人必须至少两次到互利网营业厅签订合 同(抵押担保合同与借款确汄书)。风控人员和借贷业务人员可以与 借款人实际接触,了解借款人实际状况。

在贷前管理中,有些风险是需要重点防范的,例如借款人提供不实 信息,包括个人身份证信息、虚假财产证明等。风控人员除了对借款 人提供的证件进行识别之外,还需要在办理借款的过程中结合银行、 房屋登记中心等核实实际情况。虚假身份证无法在银行开户,虚假房 产证书等也可以在房产中心进行房产抵押过程中核査出来。

在贷后管理上,互利网相对谨慎。基本上一旦每个月借款人逾期, 立刻就会进行催收。一旦借款人在某月逾期,如果没有正当或者符合 情理的理由,互利网就会釆取单方面中止借款合同的做法,要求借款 人在规定时间内还清本息,交纳逾期罚金,否则就进入法律程序。即 使借款人有合理解释,如果在两个月内仍然没有及时补上前期应还款 项,互利网也会采取措施。

贷款管理中还涉及到抵押物管理。由于互利网与借款人及投资人之 间合同的关系,互利网股东在借款人一旦逾期的情况下,就需要无条 件先行垫付。因此抵押的风险就落在互利网身上,一旦无法追偿,互 利网股东就只能承担兜底的责任。

抵押权的实现是抵押权人行使抵押权的基本方式。但是抵押权的实 现涉及很多复杂的法律问题,这些问题在担保法与物权法都有所体现。 在抵押问题上,涉及到担保物的范围,物权合同与物权行为,抵押登记, 形式担保物的时限,最髙额抵押主债权的确定,担保财产毁损、灭失 或征收后的代位物等具体细节。虽然互利网现在所经营的房产抵押贷 款暂时不一定涉及这些细节问题,但是一旦陷入了法律尚未有明确规 定的特殊情况中,互利网不一定能够顺利实现最终的抵押权来弥补已 经垫付的资金,或者需要花费巨大的成本和长时间的拖延才能行使抵 押权。



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