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P2P网贷风险知多少?

2013年10月24日 17:12 转载自:BWCHINESE中文网   阅读:1310
作者: 隔岸烟火   /user/space?oid=21942



“福翔创投”开业不到三天,许姓老板便跑路,创下了网贷最短“跑路史”,那么普通投资者该如何面对P2P金融风险的呢?

网贷最短“跑路史”被刷新。近日,有人在网贷之家论坛上爆料,10月15日刚上线的网贷平台“福翔创投”开业不到三天,许姓老板便跑路,创下了网贷最短“跑路史”。于是媒体记者联系到福翔创投的第三方支付接口提供商汇潮支付,公司人员表示,此事已有客户报警,汇潮支付在17日已冻结福翔创投的账户,将全力协助警方处理此事。

民间P2P网贷企业发生兑付风险、平台倒闭早就不是什么新鲜事,今年10月以来,网贷平台天力贷、银实贷、川信贷和东方创投等相继被爆还款或提现出现问题,这引发了投资者对于P2P借贷风险的担忧。据中信证券的不完全统计,2011年至2012年,就有16家P2P平台关闭,主要原因是运营不善或涉嫌诈骗,涉及金额逾3000万元。

所谓P2P(Peer to Peer)网贷,就是有资金的个人,通过中介机构牵线搭桥,将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式其实就是一种民间借贷方式。

目前,P2P平台一般分为三种模式:一是“拍拍贷”为代表的线上无担保模式;二是以“人人贷”为代表的线上担保模式;三是以“宜信理财”为代表的线下交易模式。

P2P金融是否合法?

那么P2P这种民间借贷方式是否受到法律保护呢?《合同法》确定了关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性。其中,《合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”,《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。显然根据《合同法》之规定,P2P金融并不违法,借款人在规定的范围内获得的利息收入受到法律保护。

此外《合同法》同时确定了提供信息中介服务的合法性。根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。

P2P金融有何特殊优势?

尽管近年来P2P出现的问题不断,但P2P金融正在快速成长。据今年7月发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示,2012年末,国内P2P贷款服务平台超过200家,可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。年增长速度超过300%。那么P2P理财业务究竟为何如此吸引人呢?

首先,从收益率来看,P2P平台能提供更高的利率差异化产品,高收益+本金保障计划对于普通投资者而言具有强烈的吸引力。据海通证券统计显示,目前P2P平台提供的产品投资收益率在8%-20%,这远远高于银行理财产品、贷币基金和信贷的收益率。

再者,P2P平台的产品门槛很低,与银行理财产品动辄5万以上的起购金额,P2P平台的门槛则低至50元,这无疑更适合广大年青投资者。此外,由于线上金融交易成本更低,P2P信贷企业行业投入的成本门槛低,一次投资者的入门门槛也较低。正是因为:一方面对于投资者来说投资门槛要比银行理财低得多,更具吸引力。另一方面,行业准入门槛也低,更有利于P2P信贷企业的扩张。

最后,P2P网络借贷比传统借贷方式要便捷得多,更遭借款人的青睐。个人通过登陆网站登陆网站成为注册用户后,填写相关信息,通过相关验证,便可以发布个人贷款信息,此举一定程度上弥补了向传统银行业小额贷款困难的短板。此前,也曾有过银行试图做类似借贷中介的业务,但去年遭到银监会的禁止,强调银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。

P2P金融存在哪些风险?

目前P2P金融存在着哪些风险呢?其一,P2P公司缺乏必要的监管。不过,央行联合多部委在深圳对P2P行业进行调研,一些地方监管部门已将研究P2纳入工作。其二,P2P公司的运作大多不规范、本来公司应该以线上资金撮合为主,不承担实际贷款过程上的风险,但多数P2P公司会承诺保证收益,至于保证收益的钱的资金有多少,从何处来就不得而知了。

还有P2P公司普遍缺乏透明度,这种民间借贷方式会存在一些坏账。其三,P2P公司遭遇政策法律的不确定性风险,如P2P公司提供的本金保障具有非法集资的嫌疑、专业放款人模式又涉及是否非法吸收公共存款、买卖个人信息问题。最近P2P公司信用诈骗事件也时有发生。

该如何规避P2P金融风险呢?

这次“福翔创投”开业不到三天,许姓老板便跑路,创下了网贷最短“跑路史”,让投资者在喜爱P2P高回报、高效率的同时,也表示对其安全性的担忧!那么普通投资者该如何面对P2P金融风险的呢?

第一,有较大资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P的投资,但不要把所有资金都投入到P2P这个市场中去。如果是资金拥有量不足的退休老年人,则不建议进行P2P的投资。此外,为了防止平台倒闭,不要将大量资金投入到一个平台上,这样可以减少风险。

第二,投资者要首先选择口碑较好成立时间久的平台投资。投资者可重点关注P2P平台对借款人信用信息的采集能力和P2P平台的坏账率。比如,如何验证借款人自行上报的个人信息、采取网络面谈还是实地考察、如何采用央行征信中心个人信用报告等问题。一般而言,P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平大致相当。

在互联网金融的迅速崛起的同时,P2P金融也随之迅速发展。但是在其迅速发展的背后,也出现了兑付风险、平台倒闭等恶性事件,这就需要P2P金融行业自律必须要跟上,也需要监管力量的与时俱进,更需要对P2P公司设置一定的行业准入门槛,唯有这样P2P金融这个民间信贷产品才能真正弥补传统银行业的短板。



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