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高温险仅银川获赔 险企稳赚超200万

2014年09月04日 14:10   阅读:278
作者: 李卿培   /user/space?oid=27062


今年夏天,一款名为“高温险”的另类险种,引爆了国内保险市场。但当保险期结束之后,小伙伴们彻底惊呆,原来,论“喜欢钱”和“会算账”,保险公司真的甩你好几条街。全国30个城市,达到高温险赔付的城市仅有1个,北上广深等地的小伙伴们想买份高温险,赚份雪糕钱的愿望也落空了。

对此,保监会对众安保险下发监管函,要求公司应合理厘定产品费率,开发产品应符合公平性原则,不得侵犯投保人和被保险人合法权益。

仅银川获赔

5月中旬,众安保险面向全国30个城市推出37℃高温险。投保该产品后,在保险期内(6月21日至8月23日),一旦被保险人所在城市气温在37℃及以上累计超过一定免赔天数,即可获得保险理赔。而且最高可获赔偿与投入保费之“利润-成本比”可达10倍。如此喜大普奔,怎能十动然拒?20万份销售一空,人气之高可见一斑。

购买“高温险”的消费者前赴后继,然而,到底有多少人有机会拿到高温补偿呢?

南都君统计高温险覆盖的全国30个城市天气数据发现,除银川超过免赔天数外,其他29个城市均没有达到赔付条件。

以高温险销量排名前两位的上海和广州两市为例,在保险期内均没有一天最高气温达到37℃。在30个城市中,气温达到或者超过37℃天数最多的城市为重庆,达到17天,但其免赔天数为28天,同样未达到赔付条件。

至于银川,其夏季一直以来都颇为凉爽。此次银川的免赔天数设置为1天,不过今年7月30日和8月1日,银川的最高气温分别达37.5℃和37.3℃,达到理赔条件。但即便如此,投保高温险的银川市民,也只能获得每份5元的高温津贴,相比最低10元的保费仍然“亏本”。

这下看官您可明白了?

险企稳赚超200万元

根据众安保险提供的数据,截至6月6日停售日,高温险在线上(天猫[微博]及微信)共卖出超20万份。

南都君粗略统计,其中排名前5的城市销量约在13万份,占比近7成。按照排名第5的天津销量不足1万份估算,在5名开外的银川高温险销量预计在5000份左右。

以每份赔付5元来计算,此次众安保险仅需赔付不足30000元。但从收入总额来看,即使按照每份最低10元计算(高温险保费分10元、30元和50元3档),超20万份高温险的销售总额也超过了200万元,加上保费分档等因素,此次众安保险的净收入应该超过200万元。

我们再来看看,当初的产品开发者如何看待这款产品。据介绍,众安的高温险产品就是与瑞士再保险公司合作推出的。

对此,负责气温险开发的一位瑞士再保险公司人士告诉南都记者,这次个人气象指数保险在国内的首次尝试,高温险最终保费收入为300多万,以此次气温险试点预计200多万元的赔付金额是比较理想的情形,今年出现凉夏实属意料之外。

天气保险保的就是极端天气,极端天气出现的概率相对较低,所以很可能一款同样的保险产品,连续几年都无法获得赔付;而一旦赔付,保险公司面临的则是高额的赔款,甚至赔穿的可能性。

高温险的热销,争议也来了。有一种观点认为,高温险不符合保险大数法则,更有人甚至觉得,天气风险管理是一种变相的“赌博”。

“是不是赌博,需要考察有没有风险敞口、有没有可保利益。”上述人士分析称,高温会导致企业和个人的防暑降温费(包括电费、饮料费等)增加,这是显而易见的。正因为如此,目前各省市都有高温补贴的相关规定,即规定企业在夏季或极端高温天气必须发放一定高温补贴,而且这些补贴都是额外的,不计入日常工资;与此同时,还有一些政策法规要求企业在发送高温补贴的基础上,发放防暑降温费等。这些潜在损失或额外费用正是高温险的可收利益,这也是设计高温保险产品的背景和出发点。

对于所有城市均以37摄氏度作为赔付的标准,上述人士坦言,从科学的角度来说,37摄氏度一刀切的规定并不完善。比如,广州气温很少能达到37摄氏度,但空气湿度升高可能对人的身体产生不舒适感,不同城市可以考虑的天气因素有很多,包括气压、湿度、风速等各种原因。


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