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房奴请留意本月按揭变化 多渠道可查询月供变化

2015年01月07日 07:18   阅读:1434
作者: 王红   /user/space?oid=20549

元旦假期刚过,长沙市民李先生收到银行的还款提醒短信,称由于2015年1月1日起执行新利率,还款数额有变,提醒还房贷时注意避免贷款逾期。

去年11月22日,央行降低了金融机构的贷款基准利率,合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”

的星城房贷“老客户”,将于本月起享受下调后的贷款利率政策。这意味着,市民本月起需留意新的月供金额,尤其是还款日在上旬的市民,可能因疏忽导致逾期或不足额的情况。

个人房贷本月起执行新利率

李先生收到的“还款数额有变”的短信提醒,源自去年11月22日起的央行降息。记者了解到,去年11月22日,央行调整了存贷款基准利率。其中,跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点,由原来的6.55%下调至6.15%。按照与购房者约定的合同,大部分银行将从2015年1月1日起,对房贷利率采用“固定日调整”,这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。

以房贷金额50万元、贷款期限20年计算,在基准利率的情况下,降息前每月还款为3742.6元,降息后为3625.56元,每月可少还利息117.04元,全年可少还利息1400余元,20年利息总额累计可少还息约2.8万元。

尽管利息总额可减少,部分房奴却并不清楚,1月份的月供却有可能较降息前的额度略有增多。市民宋先生就发现,3日的还款日,尽管自己已按照上个月的还款额往扣款账户里存钱,甚至多存了零头,昨日却得知1月份的还款额较去年12月有提高,而这导致了自己产生了11.95元的逾期。

多渠道可查询月供金额变化

宋先生的遭遇是怎么回事呢?据长沙某股份制银行个人零售信贷部工作人员介绍称,大部分银行的新利率从1月1日起执行,1月还款中的本息是跨年的,所以要分段计算。至于月供略有增加,是因为“降息后,银行会重新计算每月还的利息和本金,因为利息降了,本金部分就会多一些,因此月供总额反而会比之前的贷款月供要多一些,但从2月份或3月份开始,全部按照降息后的新利率计算,贷款月供会比2014年的月供降低,客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”该人士建议,市民最好留心1月的月供金额,足额按时还款,避免逾期。

那么从何处可了解到月供的具体金额和变化呢?记者了解到,目前部分银行会在具体还款日前几天,以短信通知形式告知客户,具体还款金额的多少,市民可密切关注房贷银行发送的短信提醒,按照提示金额足额还款。如果短信没有显示具体金额的,市民则可登录个人网银、手机银行查询到还款明细来主动查询,或者拨打银行官方客服电话咨询详细的月供金额。另外,如果求心安,市民也可持本人身份证和借款合同,到贷款经办银行网点打印2015年各个月份的还贷计划表,计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。

温馨提示

是否提前还贷因人而异

临近年底,居民手头闲钱会渐渐多起来。对于习惯“无债一身轻”的市民来说,年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。不过,由于房贷期限较长,不同时期办理的利率情况也不相同,银行理财人士提醒,有一些情况提前还贷并不划算。什么样的情况更适合闲钱用来提前还贷呢?

记者留意到,通常银行会约定,房贷办理的半年或一年内不得提前还款。据业内人士介绍,这是因为房贷等额本息方式下,利息支出较多,并且逐年减少的,而还款的前几年利息最多,此时提前还贷,银行自然不太愿意。

以市民李先生的房贷36万元期限20年为例,按李先生办理时的基准利率7.05%计算,选择等额本息方式还款,李先生还按揭第一个月月供的2801.89元中,有2115元是利息,仅有686.89元是还款本金。此后尽管逐月降低,但总的来说,前几年还款主要还的是利息,李先生前3年还款总和近10万元中,利息总和近7万元,本金却只还了2万多元。如果此时李先生将手中余钱办理提前还贷本金,可以节省一笔利息支出。


不过,从理财角度看,提前还贷未必划算。中信银行晚报大道支行理财师唐艾嫔建议,如果投资者的预期投资收益在商贷利率之上,那么提前还贷并不划算。反之,则可考虑提前还贷。另外,采用等额本息还款到中期的市民,已偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,再提前还贷意义也不大。唐艾嫔还提醒,此前享受了商贷利率七折、八五折的市民,由于折后的利率较低,没必要提前还贷。如果贷款时没有申请到优惠利率,月供压力较大,且没有投资收益更好选择时,则可考虑提前还贷。


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